損失發生了，欠款未能收回，怎麼辦？

-- 催賬是在風險發生後應當採取的減少損失行動
 




與其讓欠款被長期拖欠，變為壞賬，何不早點嘗試採用專業的催賬服務，盡量追回損失？

• 甚麼是「賬務管理」服務?
• 催賬服務是否合法?
• 為何不由公司同事跟進，而要使用專業的催賬服務?
• 賬務管理公司是如何追賬？有何獨特之處？
• 催賬服務是如何收費？費用是否十分高昂?
• 應該在甚麼時候使用催賬服務?
• 使用催賬服務會否損害與客戶的關係?
• 成功催賬的機會有多大?
• 需要多少時間處理催賬個案?可否隨時終止委託?
• 如何選擇合適的賬務管理公司?

 

甚麼是「賬務管理」服務?

「賬務管理」，即是坊間一般慣稱的「催賬」或「追賬」，意指由專業的服務供應商，以適合當地法律、商業文化習慣，及因時制宜的方法，代客戶向債務人追討欠款。

 「賬務管理」公司處理的賬務一般分為「商賬 (commercial debt) 」或「私賬 (consumer debt) 」。前者是指企業間的賬務往來，屬於商業債務，不涉及個人；而後者則是指企業對個人，或個人之間的欠款，例如私貸、信用卡欠款等。由於賬務性質的大不同，客戶應按照賬務類別而選用相關的專業賬務管理公司。

 

催賬服務是否合法?

「賬務管理」屬於專業服務範疇，在很多國家／地區是需要申請特別牌照及接受監管，而賬務追收員 (debt collector) 亦需要註冊登記。故此，專業的賬務管理公司必定，亦只會採取當地法律容許的行動及方法，代客戶向債務人要求清還欠款。

客戶如採用專業公司的追賬服務，便不用擔心因為追賬公司的不當行為而受到影響。反之，專業的賬務管理公司是十分重視客戶與債務人的關係，主要是採取和解式 (amicable) 的方案，務求在強硬與協商之間取得成果。

 

為何不由公司同事跟進，而要使用專業的催賬服務?

當客戶未能依時還款時，當然是先讓公司相關部門的同事跟進，要求客戶盡快還款。若是客戶合作，這樣的內部處理已是足夠。但是，若客戶是存心拖欠，不合作或逾期日久時，公司的同事未必會有足夠的能力及專業知識處理這情況。最後，只會讓應收賬變成壞賬，造成公司的最終損失。

追賬是一個十分耗時及長期的工序，往往需時多個月才可能略有進展。內部追賬也較難以長期維持高效能，隨著時間的過去只會變成例行公事甚或紙上談兵。使用專業的催賬服務，可釋放公司的內部資源，讓同事從新專注於原有工作及業務，效益更佳。

 

賬務管理公司是如何追賬？有何獨特之處？

賬務管理公司多是先採取和解式的調解方法處理個案，希望與債務人達成還款安排。由於賬務追收員熟悉本地情況及商業文化，具備相關的法律知識及調解游說技巧，亦無語言障礙及時間差異，對實質情況的了解及掌握是會較債務人在千里之外的遙距操作為優勝及更具效率。若有需要，亦可由相熟的當地律師事務所提供法律服務，以至向債務人採取法律行動。

對債務人而言，當有本土的賬務管理公司登門要求償還拖欠，這本身已是一種無形的壓力。不管債權人的職員在過往是如何積極追款，也可能及不上賬務管理公司的一封還款通知書或一通電話。因為，當債權人使用專業的國際賬務管理公司時，債務人會卒之意識到情況的嚴重性，知道債權人是較過往更為認真積極地處理拖欠。而有本地的賬務追收員在本地時間以本地語言追賬，更使債務人不能輕易砌詞拖延或不作任何回應。

再者，如該所賬務管理公司有獨特的背景及具國際影響力，效果會更勝一籌。

 

催賬服務是如何收費？費用是否十分高昂?

現時的催賬服務多是採用「不成功、不收費」的收費模式，雙方事先會協定佣金比率。由於最終收費是按照追回的金額計算，故此即使未能追回欠款，也不會加重客戶的損失。

市場上或許有部份公司是收取較高昂的費率，但一般的國際性賬務管理公司，徵費方式具高透明度及一致，費率多是根據債務人所在地、賬齡及金額而釐定，並不會因為客戶不熟悉這服務而提高費率。此外，部份賬務管理公司會收取年費、開戶費或案件行政費，金額由港元數百至數千，做法不一。

 

應該在甚麼時候使用催賬服務?

簡單而言，當然是愈早愈好。

其實在歐美各地，使用催賬服務已是十分普遍，甚至成為企業信用管理流程的其中一部份。例如當被拖欠逾180天後，他們會即時把案件委託予賬務管理公司處理，毋需多作考量。

當買家出現付款困難時，他們每多先償付予有使用催賬服務的供應商，以解燃眉之逼；對於其他相對「友善」的債權人，他們是會繼續採取「拖字訣」。若供應商未有率先採取適當的行動，不但是放縱了債務人，也只是讓其他供應商有機會先取回欠款，而自己的應收賬款則往往因拖欠持續而最終變成壞賬，因小失大。

故此，當出現逾期超過180天時，應開始考慮使用催賬務；若逾期超過270天或知悉客戶出現具體問題或財困時，更應盡快委託賬務管理公司處理這案件。因為這已反映過往的追賬行動未能見效，債務人亦只是再三拖延及無意合作，故此已是適當時候使用專業的催賬服務。逾期時間愈長，成功追回欠款的機會愈低。

 

使用催賬服務會否損害與客戶的關係?

專業的催賬服務是以和解為主，不會採取任何不恰當的方法。故此，若債務人是願意合作及理性的話，他們也會理解客戶為何會採取這行動，亦不會指責賬務管理公司的合法行動。如債務人只是出現短暫困難，在他們理順債務後，很多客戶也會願意考慮恢復與他們的合作，不會心存芥蒂。

 

成功催賬的機會有多大?

需視乎個別案件及債務人的狀況而定，每個個案皆有其獨特性，事前是難以預測的。

一般而言，賬齡愈短，成功的機會愈大。因為債務人出現財困之初，其情況可能尚未完全惡化，仍有一定的償付能力。債權人愈早採取果斷行動，追回款項的機會當然是較其他債權人為高。相反，愈遲採取行動，不但可能讓款項白白溜走，債務人亦可能會持續出現人事變動，其後要與新人事跟進亦是事倍功半，份外困難。

 

需要多少時間處理催賬個案?可否隨時終止委託?

需視乎個別案件的複雜性，例如文件是否齊備？有沒有涉及商業糾紛？當然，債務人是否合作是有著舉足輕重的影響。

一般而言，案件的處理週程以六個月為限。客戶在作出委託後，不能單方面決定終止。

 

如何選擇合適的賬務管理公司?

賬務管理公司將代您向債務人追賬，金額少則數萬，多則動輒以百萬元計，殊非小事。故此，您應選擇一間可以信賴的公司，以保障自己的權益及利益不會受到侵害，避免傷上加傷。

當您在選擇賬務管理公司時，不妨先查詢以下幾點：

• 該公司的背景及實力如何？是否值得你投以信賴的一票？
• 該公司是跨國的服務供應商，還是地區性的公司？抑或只是代理人公司？
• 該公司在債務人所在地有否自己的分公司？抑或只會把你的案件外判至當地的合作夥伴？
• 該公司徵收的所有費用是否明確清晰？會否收取過高的案件行政費／開戶費或年費？
• 該公司是採用何種的追賬方法？會否輕易訴諸法律？ 
• 該公司的客戶群是那種類型的公司？
• 該公司會否主動提供進度報告？如有需要，可否直接與賬務追收員聯繫？

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